LiveOak生存模式领先全美最大的美国合众银行

时间:2015年09月11日 信息来源:本站原创 收藏此文

LiveOak生存模式领先全美最大的美国合众银行

美国北卡罗来纳州Live Oak Bancshares有限公司作为一家没有分公司的在线银行,看起来更像是一家硅谷的创业公司,而不是一家金融机构。银行工作人员可以带着狗上班,在办公室穿着人字拖,公司的窗户上还标明不接受现金业务。

但是,最近信用委员会的人考虑贷款给乔治亚州的一个鸡农,詹姆斯。主席兼首席执行官马汉相信的自己的直觉而不是运算数据。

“我看到的是一对非常想成功的夫妇,他们非常努力而且在这个社区很出名,”马汉先生说,该农夫的妻子是当地的一位美发师。

该公司给这对夫妇提供了130万美元的贷款,接着他们又转向了德克萨斯州的一位退伍军人,他急切地想买下附近的一块训练场地,需要贷款67.5万美元。

“他在Yelp网站上得到了很好的评价”一位负责贷款的工作人员表示,而且他的妻子还有M.B.A.学位。

自动化在借贷业风靡,一些在线公司称他们的电脑在信用评估时比人更准确。大多数这样的公司把精力集中在客户贷款上,但有一小部分则以小型企业为目标。小型企业贷款因为最困难最低效在借贷业臭名昭著。

Live oak是这些小型商业借贷商中发展最快的之一。成立仅七年,该银行目前已成为在美国政府主要小型商业资金项目下美国本土第二大的借贷商,仅次于富国集团。在今年七月上市,它还必须向投资者证明该公司能支撑自身的快速发展,并且能成功地在不熟悉的领域设立分公司。它将更多的贷款偏向书本行业而不是将他们卖给投资商。

实际上,Live Oak拿自己的混合模式做赌注,在坚持一些限制的同时,仍能实现技术的优势,以此成为拓展小型商业借贷的实例。

“只有人类能在最后做出决策,”戴维•卢赫特表示,他是首席风险官,有着30年的银行工作经验。“这一点以后也不会改变。”

尽管从经济衰退时期后,对大公司的贷款有所恢复,小型商业借贷仍然还没有赶上经济危机之前的水平。

这部分是因为银行在经济衰退期间在小型商业贷款方面损失惨重,而且现在还很谨慎。

凯伦•米尔说,给这些贷款提供经济担保的成本非常大,因为收集数据和核实什么是小型贷款数目会花很长时间。她是前小型企业管理局的局长,现在是哈佛商学院的一名高级研究员。

她表示,在线借贷者强调自动化,这有利于加快整个过程和减少成本。

Live Oak 称在线申请将本来一个月的过程压缩成了一周。但是银行还是有两架自己的喷气式飞机,每一架每年都有700个小时的航行记录,这样借款人员就可以亲自拜访借款人。

 “我们有两架飞机,”马汉说。他今年64岁,是主席兼首席执行官。“我们需要亲自见一见客户”。

尽管在美国排名830,资产在六月底只有8.994亿美元,Live Oak在小型企业管理局旗下的借贷保证项目中,不仅领先于全美最大的J.P. Morgan Chase 银行,而且还领先于美国合众银行。

小型企业管理局的保证项目主要适合那些不能取得传统银行贷款的企业,一般因为他们没有很长的公司记录或者没有足够的抵押品,如房产来进行抵押。

在这个项目之下,Live Oak可以提供长达十年的长期贷款,浮率在2%-4%之间。小型企业管理局一般保证75%的价值。

Live oak的贷款额从2010年的2.56亿美元增长到今年预期的11亿美元,马汉先生说。Live Oak提供贷款的所有服务,这样就能与借款人保持联系,甚至在其卖掉部分信用分时也如此。政府的总额贷款从2009年的90亿增加到了今年的200亿美元。

随着小型企业贷款变得愈来愈复杂,Live Oak的发展是预示着未来,布雷顿•麦卡锡说。他是Fundera这家公司的决策人,这是一家在线为小型企业贷款人匹配合适借款人的网站。他还是前小型企业管理局和国家经济委员会的决策顾问。

Live Oak在七月上市,每股17美元,在周四闭盘为每股19.36美元,该日上涨了0.6%。这家银行还是最盈利的的小型企业贷款人之一,今年平均资产回报率有2.9,远高于银行同行的1.2,据太阳信托银行表示。

Live Oak主要集中在他们自己认为繁荣但没有资金的几个有限的工业领域,马汉先生说。这些行业从兽医到药剂师,牙医再到殡仪馆。

马汉先生说Live Oak很快会拓展到新的领域,如手工啤酒厂和独立的保险代理商,每年都会增加大概两个新领域。

因为一般银行都会卖掉90%的贷款——其中75%有保证,15%没有,这样必须不断大举放款,如果经济衰退就会成为隐患。

“如果他们想继续走自己的发展道路,他们需要不断地寻找借款人和新的工业生态环境,一片更好的绿地,”道格拉斯称,他是太阳信托银行的一名分析家。

马汉先生说,小型企业管理局已经在借贷项目中鉴定了几百个不同的小型企业领域,Live oak经常分析这些领域,以确定是否走向下一步。

为了能促进利息收入,Live Oak公司计划利用其首次公募资金的一部分来保证其25%的非保证借贷。

一个他们的客户迈克尔•保格查克说,他想贷款买断一些合作伙伴并进行收购,但被银行拒绝了。

“银行给我们提供的贷款种类很贵,对我们来说是一个无底洞。”保格查克先生说。他表示Live Oak关注他每个月的现金流,而不是如果贷款无法偿还,他能提供的抵押品。

他去年贷款440万美元,而且第二笔贷款160万美元。

Live Oak的管理人说,他们想集中精力在像保格查克先生这样小企业家上,不会提供其他的贷款和抵押。他们还会继续相信自己的直觉。

“我们现在所做的就是一般银行所做的事,只是比他们更好,更快,更顺利,”首席风险官卢赫特先生说。


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